TAE real de un préstamo

Calcula la TAE real de un préstamo o una hipoteca con la comisión de apertura, los gastos y los seguros que te obligan a contratar, y compara dos ofertas para saber cuál te sale más barata de verdad.

€
años
Oferta 1
%
%
€
€
Gastos al firmar: los que pagas tú, como la tasación. Seguros al año: los que te exigen o que necesitas para la bonificación (vida, hogar, protección de pagos) y otros productos con cuota, como una tarjeta.
Oferta 2, para comparar (opcional)
%
%
€
€
Cuota mensual ${ resultado ? $euros(resultado.cuota) : '—' }
Intereses ${ resultado ? $euros(resultado.intereses) : '—' }
Comisión y gastos al firmar ${ resultado ? $euros(resultado.alFirmar) : '—' }
Seguros y productos${ resultado ? ' (' + resultado.anios + (resultado.anios === 1 ? ' año)' : ' años)') : '' } ${ resultado ? $euros(resultado.seguros) : '—' }
Coste total del préstamo ${ resultado ? $euros(resultado.costeTotal) : '—' }
TAE sin seguros ni gastos ${ resultado ? $porcentaje(resultado.tae) : '—' }
TAE real ${ resultado ? $porcentaje(resultado.taeReal) : '—' }

Los seguros y los gastos suben la TAE del ${ $porcentaje(resultado.tae) } al ${ $porcentaje(resultado.taeReal) }: en total pagas ${ $euros(resultado.totalPagado) } por ${ $euros(comunes.capital) }.

ComparaciónOferta 1Oferta 2
Cuota mensual${ $euros(comparacion.a.cuota) }${ $euros(comparacion.b.cuota) }
Comisión, gastos y seguros${ $euros(comparacion.a.alFirmar + comparacion.a.seguros) }${ $euros(comparacion.b.alFirmar + comparacion.b.seguros) }
Coste total${ $euros(comparacion.a.costeTotal) }${ $euros(comparacion.b.costeTotal) }
TAE real${ $porcentaje(comparacion.a.taeReal) }${ $porcentaje(comparacion.b.taeReal) }

Escribe el interés de la oferta 2 para compararla.

¿Qué es la TAE real?

El TIN es el interés que pagas por el dinero prestado, y fija la cuota. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste de verdad del préstamo en un año: además de los intereses, cuenta las comisiones, los gastos y los seguros o productos que te obligan a contratar para darte el préstamo en esas condiciones (artículos 6 y 32 de la Ley de crédito al consumo y artículo 4 de la Ley de crédito inmobiliario). Por eso es la cifra que sirve para comparar préstamos.

Esta calculadora la obtiene igual que la ley: busca el tipo anual con el que lo que recibes al firmar (el préstamo menos la comisión, los gastos y la primera prima) vale lo mismo que todo lo que pagas después, cuota a cuota y prima a prima.

La trampa de la hipoteca bonificada

Muchos bancos rebajan el interés si contratas sus seguros, domicilias la nómina o usas su tarjeta. El TIN baja, pero los seguros cuestan dinero cada año. Por ejemplo, 150.000 € a 25 años:

BonificadaSin bonificar
Interés (TIN)2,5%3,2%
Comisión, tasación y seguros1%, 400 € y 600 € al añoNada
Cuota672,93 €727,02 €
Coste total68.776,98 €68.105,28 €
TAE real3,33%3,25%

La bonificada tiene una cuota 54 € más baja, pero sale 671,70 € más cara. Además, los seguros de vida suelen subir con la edad, y si dejas de pagarlos el banco te quita la bonificación.

Qué entra en la TAE y qué no

  • Entra: los intereses, la comisión de apertura, la tasación, los seguros y los productos que te exigen, y el mantenimiento de una cuenta si es obligatoria.
  • No entra: la notaría, los gastos si no pagas a tiempo ni los seguros que contratas porque quieres.
  • En una hipoteca, el banco paga la notaría, el registro, la gestoría y el impuesto de actos jurídicos documentados; tú, la tasación (artículo 14 de la Ley de crédito inmobiliario).

La TAE de las hipotecas variables o mixtas se calcula suponiendo que el euríbor no cambia: es solo una referencia.

Lo que no tiene en cuenta

  • Los seguros con una prima que cambia cada año: escribe la media. Si el seguro se paga de una vez al firmar (prima única), ponlo en los gastos al firmar.
  • Las hipotecas variables y mixtas, y los periodos de carencia.
  • La rentabilidad de lo que dejas de pagar cada mes con una cuota más baja.

Revisado el 30/10/2026. Para ver el cuadro de amortización de un préstamo, usa la calculadora de préstamo e hipoteca.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre el TIN y la TAE?

El TIN es el interés del dinero prestado y fija la cuota. La TAE es el coste real anual: suma las comisiones, los gastos y los seguros obligatorios. Para comparar préstamos, mira siempre la TAE.

¿Qué incluye la TAE de una hipoteca?

Los intereses, la comisión de apertura, la tasación y los seguros y productos que te exige el banco para darte la hipoteca en esas condiciones. No incluye la notaría, que en las hipotecas paga el banco.

¿Compensa una hipoteca bonificada?

Depende de lo que cuesten los productos. Compara el coste total o la TAE de la bonificada, con sus seguros, con la de la misma hipoteca sin bonificar: a menudo la rebaja del interés no compensa lo que pagas por los seguros.

¿Por qué mi TAE sale distinta de la del banco?

El banco puede contar gastos que no has escrito, como el mantenimiento de una cuenta obligatoria, o redondear de otra forma. En una hipoteca variable, además, la TAE supone que el euríbor no cambia.

¿Dónde encuentro los datos de mi hipoteca?

En la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que el banco tiene que darte antes de firmar: trae el interés, la TAE, las comisiones y los productos vinculados.

¿Puedo cancelar los seguros vinculados después de firmar?

Puedes, pero el banco te quitará la bonificación y subirá el interés. Si el seguro era obligatorio, puedes cambiarlo por otro con las mismas coberturas sin perder las condiciones.

Copiado al portapapeles.